Många människor tittar bara på räntan när de tar ett lån. De ser att banken erbjuder 8 procent och tror det är allt de behöver veta. Men det stämmer inte. Vad är effektiv ränta, och varför spelar det så stor roll? Jo, effektiv ränta visar den verkliga kostnaden för ditt lån inte bara räntan, utan också alla avgifter som göms bakom de fina ord långivaren använder. (Det är nästan som att köpa något billigt i affären, bara för att märka att frakt kostar nästan lika mycket.)

Skillnaden mellan nominell och effektiv ränta

Nominell ränta är bara själva räntan på lånet. Ingenting mer. Effektiv ränta inkluderar allt ränta plus varje avgift du behöver betala. Låt säga att du tar ett privatlån på 50 000 kronor med 8 procent nominell ränta. Det låter billigt, men långivaren tar också 500 kronor i uppläggningsavgift och 50 kronor per månad i aviavgift. Plötsligt är den verkliga kostnaden högre. Den effektiva räntan kan hamna på 10 eller 11 procent istället. Det gör skillnad på din plånbok, helt enkelt.

Det som döljer sig i lånet

Effektiv ränta samlar dessa kostnader:

• Uppläggningsavgift engångsavgift när lånet startar
• Aviavgift kostnad för varje faktura du får
• Administrationskostnader olika slag av hanteringsavgifter

Långivare måste visa effektiv ränta enligt lag. Det tvingar dem att vara ärliga om vad lånet faktiskt kostar dig varje år.

Så använder du det när du söker lån

Jämför alltid effektiv ränta mellan olika långivare. Bank A erbjuder låg nominell ränta men höga avgifter. Bank B har högre nominell ränta men inga extra kostnader. Använd lånekalkylatorer de räknar effektiv ränta åt dig. Fråga också om du kan förhandla ned avgifterna. Många långivare är flexibla om du ber (seriously, det lönar sig att fråga).

Här är ett exempel: två lån på 100 000 kronor. Låne A har 7 procent nominell ränta men 1 500 kronor i avgifter. Låne B har 8 procent nominell ränta men 0 kronor i avgifter. Den effektiva räntan blir ungefär 7,5 procent för båda. Men de ser helt olika ut om du bara tittar på nominell ränta.

Regler och varför det spelar roll för dig

Sverige har en regel: ett lån får inte kosta mer än det dubbla av lånebeloppet, räknat i ränta och avgifter. Det skyddar dig från extremt dyra lån. Men du behöver fortfarande veta effektiv ränta för att fatta smarta beslut. Lånet du väljer idag påverkar din ekonomi i flera år framöver. En låg effektiv ränta betyder mer pengar kvar till annat sparande, investeringar eller bara att andas ut. En hög effektiv ränta blir tung att bära.

Nästa gång du söker lån, titta på effektiv ränta först. Inte nominell ränta. Då vet du vad du verkligen betalar för.