Vad betyder effektiv ränta? Det är en fråga många ställer när de ska ta lån. Effektiv ränta visar den verkliga kostnaden för ditt lån inte bara räntesatsen, utan också alla avgifter tillsammans. En bank kan säga att räntan är 3 procent, men när du räknar in alla kostnader kan det vara 3,5 procent eller högre. Det är skillnaden mellan vad långivaren säger och vad du faktiskt betalar (ganska stor skillnad faktiskt).

Skillnaden mellan nominell och effektiv ränta

Nominell ränta är bara räntekostnaden på lånet. Effektiv ränta inkluderar allt: ränta, uppläggningsavgift, aviavgift och andra kostnader. Ta ett bolån på 2 miljoner kronor med 3 procent nominell ränta. Utan avgifter kostar det 60 000 kronor per år i ränta. Men med uppläggningsavgift och övriga avgifter stiger kostnaden. Då blir effektiv ränta kanske 3,5 procent istället det är 70 000 kronor per år. Skillnaden verkar liten men över 20 år blir det många tusen kronor extra.

Det här ingår i effektiv ränta

Flera kostnader räknas in när långivaren beräknar effektiv ränta:

• Uppläggningsavgift: Avgift när du får lånet
• Aviavgift: Kostnad för varje betalning du gör
• Administrativa avgifter: Olika serviceavgifter per år
• Betalningsfrekvens: Om du betalar månadsvis påverkar det den totala kostnaden

En aviavgift på 50 kronor per månad låter litet. Men 50 gånger 12 månader = 600 kronor per år. Under tio år blir det 6 000 kronor. Därför är det viktigt att veta vilka avgifter som döljer sig i botten.

Så jämför du effektiv ränta rätt

Jämför alltid effektiv ränta mellan olika långivare, inte nominell ränta. Det ger dig en riktig bild av lånekostnaden. Många banker har lånekalkulatorer på sina webbsidor. Fyll i ditt lånebelopp och kalkylatorn visar både nominell och effektiv ränta. Innan du ansöker om lån, kontrollera att du förstår alla kostnader. Fråga långivaren vad som ingår i den effektiva räntan.

Kan du förhandla om effektiv ränta?

Ja, det går ofta att förhandla. Uppläggningsavgifter och aviavgifter är vanligt att diskutera med banken. Fråga om bättre villkor eller lån helt utan vissa avgifter. Olika långivare erbjuder helt olika paket. Det lönar sig alltid att fråga innan du säger ja till ett låneerbjudande. Genom att förhandla kan du spara tusentals kronor över låneperioden.