Du är på väg att ta ett lån och banken erbjuder dig 3,5 procent ränta. Låter bra? Kanske inte när du ser den faktiska kostnaden. Vad menas med effektiv ränta är en fråga som kan spara dig tusentals kronor. Den effektiva räntan visar vad lånet verkligen kostar när du räknar in både räntan och alla dolda avgifter.

Skillnaden mellan nominell och effektiv ränta

Nominell ränta är bara räntesatsen. Lånar du 100 000 kronor till 3,5 procent nominell ränta, betalar du 3 500 kronor per år enbart i ränta.

Men då glömmer du uppläggningsavgiften, aviavgiften och andra administrativa kostnader. Om banken tar 500 kronor i uppläggningsavgift och 50 kronor per månad i aviavgift blir den totala kostnaden högre. Den effektiva räntan räknar in allt det här. Plötsligt kan din 3,5 procenters lån bli 5,2 procent effektiv ränta. Det är en stor skillnad (skulle säga det viktigaste att förstå).

Sverige har krav på att långivare måste visa effektiv ränta. Det gör det lättare för dig att jämföra låneerbjudanden rättvist.

Så påverkar det dina pengar

När du jämför lån, ignorera aldrig den effektiva räntan. Den nominella räntan kan lura dig helt. Bank A erbjuder 4 procent med höga avgifter. Bank B erbjuder 4,5 procent men låga avgifter. Bank B kan faktiskt bli billigare.

Granska avgifterna noggrant. Fråga långivaren vad som ingår: uppläggningsavgift, aviavgift, försenningsavgift. Många människor vet inte att de kan förhandla om avgifter. Ibland går det att få rabatt om du är en bra kund eller om du tar flera tjänster på samma bank.

Använd lånekalkylatorer online. De räknar ut effektiv ränta automatiskt så du slipper räkna själv. Du kan också påverka kostnaden genom att välja rätt amorteringsplan. Rak amortering kostar vanligtvis mindre än andra alternativ eftersom du betalar ned skulden jämnt från början.

Ska du ta ett större lån ett bolån eller billån spelar effektiv ränta en jätte stor roll. En halv procent i skillnad kan betyda tiotusentals kronor över lånetiden.

Kolla upp effektiv ränta på ditt eget lån idag. Om du hittar något billigare på marknaden kan det löna sig att refinansiera. Pengar sparade är pengar tjänade.